أثر الشمول المالي الرقمي في توجيه السلوك الادخاري والاستثماري للأفراد: دراسة تحليلية لعينة من المصارف ومؤسسات الدفع الإلكتروني العراقية وللمدة (2019 / 2024)
DOI:
https://doi.org/10.59992/IJFAES.2026.v5n1p17الكلمات المفتاحية:
الشمول المالي الرقمي، السلوك الادخاري، أنماط الاستثمار، المدفوعات الإلكترونية، المصارف العراقية، التكنولوجيا المالية، الثقافة الماليةالملخص
شهد العراق خلال السنوات الأخيرة تطورًا ملحوظًا في مجال الخدمات المالية الرقمية، وهو ما بدأ ينعكس بشكل واضح على سلوك الأفراد فيما يتعلق بالادخار والاستثمار. تهدف هذه الدراسة إلى استكشاف أثر الشمول المالي الرقمي في توجيه سلوك الأفراد المالي، وذلك من خلال تحليل عينة من المصارف وشركات الدفع الإلكتروني خلال الفترة من 2019 إلى 2024. تركّز الدراسة على الدور الذي تلعبه الأدوات الرقمية – مثل المحافظ الإلكترونية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وتطبيقات الدفع – في تشكيل العادات المالية لدى الأفراد، خاصة فيما يتعلق بالادخار والتوجه نحو الاستثمار. كما تتناول الدراسة كيف ساهمت هذه التقنيات في إدماج شرائح من المجتمع كانت خارج المنظومة المصرفية التقليدية. وقد اعتمدت الدراسة على بيانات كمية ونوعية تم جمعها من مؤسسات مالية وأفراد يستخدمون هذه الخدمات. أظهرت النتائج أن هناك تزايدًا في استخدام الخدمات المالية الرقمية عبر مختلف الفئات الاجتماعية، ويعود ذلك إلى انتشار الهواتف الذكية، والدعم الحكومي لرقمنة المدفوعات، إضافة إلى تغيّر النظرة العامة تجاه التكنولوجيا. كما كشفت الدراسة عن وجود علاقة واضحة بين استخدام هذه الخدمات وبين تبني سلوكيات مالية أكثر وعيًا، مثل الادخار المنتظم والتفكير الاستثماري، وإن كانت هذه العلاقة تختلف بحسب عوامل مثل العمر، والمستوى التعليمي، والدخل. وفي ضوء هذه النتائج، تؤكد الدراسة على أهمية تعزيز البنية التحتية الرقمية، وتكثيف برامج التوعية المالية، من أجل دعم بيئة مالية أكثر شمولًا، والمساهمة في تحقيق تنمية اقتصادية مستدامة في العراق.
المراجع
1. Hanifa Bennu Nur(B), Surachman, Sumiati, and Siti Aisjah ,(2023) “Digital Financial Inclusion and Financial Performance” Faculty of Economics and Business, Brawijaya University, Malang, Indonesia , ASSEHR 764, pp. 320–328.
2. Ozili, P.K. (2020) “Forum for Social Economics Financial inclusion research around the world”: A review financial inclusion research around theworld: Areview. Forum for Social Economics. 0, 1–23.
3. Animesh Shekhar, Birajit Mohanty & Sankersan Sarkar, (2023) “DIGITALIZATION EFFECT OF FINANCIAL INCLUSION IN BANKING” Academ of Marketing Studies Journal Volume 27, Issue 4.
4. Rauniyar, K., Rauniyar, K. & Sah, D. K. (2021) Role of fintech and innovations for improvising digital financial inclusion. Int. J. Innov. Sci. Res. Technol 6, 1419–1424.
5. World Bank (2018). Digital Financial Inclusion: Principles for Responsible Digital Finance. Washington, D.C.: World Bank Group.
6. L.Y., Tai, H.-T. & Tan, G.-S., (2022) “Digital financial inclusion: A gateway to sustainable development” Faculty of Business, Multimedia University, Jalan Ayer Keroh Lama, 75450 Bukit Beruang, Melaka, Malaysia, Volume 8, Issue 6e09766June 2022.
7. Ali, S. & Hassan, M. (2023). Digital Financial Inclusion: Opportunities and Challenges in Developing Economies. Journal of Financial Innovation and Development, 9(2), 115–129.
8. Yesim Sirakaya& Recep Erturk, (2025) “Digitalization and Financial Inclusion: New Opportunities and Challenges in Developing Countries” INTERNATIONAL JOURNAL OF SOCIAL SCIENCE HUMANITY & MANAGEMENT RESEARCH .ISSN (print) 2833-2172, ISSN (online) 2833-2180.
9. Sutanu Bhattacharjee, Sonia Laskar and Dr. HR Laskar (2024) “Savings and investment behaviour of working class people” Article in International Journal of Research in Finance and Management · January 2024 .DOI: 10.33545/26175754.2024.v7.i1d.321.
10. Manfrè, M. (2018). Determinants of Saving Behavior: Evidence from the American Financial Capability Study. Journal of Financial Counseling and Planning, 29(2), 187–199. Association for Financial Counseling & Planning Education (AFCPE).
