The Legal Framework for the Use of Artificial Intelligence in Banks: An Analytical Study in Light of Saudi Regulations and International Instruments
DOI:
https://doi.org/10.59992/IJLRS.2026.v5n9p9Keywords:
Legal Framework, Artificial Intelligence, Commercial Banks, Kingdom of Saudi Arabia, International Standards and Instruments, AI Ethics, Data Protection, Saudi Data and Artificial Intelligence Authority (SDAIA), Saudi Central Bank (SAMA)Abstract
The Saudi financial sector is undergoing rapid digital transformation within the framework of Saudi Vision 2030, particularly through the increasing adoption of artificial intelligence (AI) technologies by financial institutions subject to the supervision of the Saudi Central Bank (SAMA). Despite the numerous benefits offered by these technologies, their use raises significant legal challenges relating to data governance, transparency, and the determination of liability. These challenges require the Saudi Central Bank to develop appropriate regulatory controls and safeguards to protect banking customers.
This study aims to identify the legal requirements governing the responsible use of artificial intelligence in Saudi banks by analyzing the existing legal and regulatory framework and assessing its compatibility with relevant international instruments. The study adopts a descriptive, analytical, and comparative methodology, examining relevant Saudi laws and regulations in light of applicable international standards and instruments.
The study reaches several findings, most notably that the Saudi regulatory framework does not currently provide a standalone and unified legal framework specifically governing the use of artificial intelligence, particularly within financial institutions. Instead, Saudi banks are subject to a range of regulatory frameworks, rules, and instructions issued by the Saudi Central Bank, especially those concerning data governance, cybersecurity, risk management, and the protection of customers’ data. The use of AI is also guided by the AI Ethics Principles issued by the Saudi Data and Artificial Intelligence Authority (SDAIA), reflecting complementary regulatory oversight by SDAIA and the Saudi Central Bank, each within the scope of its respective statutory mandate. The study recommends the adoption of a unified regulatory framework governing the use of artificial intelligence in commercial banks, incorporating clear requirements relating, in particular, to AI ethics and data protection.
References
1. أحمد غني. (2025). دور الإدارة الإلكترونية في تحقيق الاستجابة لمعايير المواصفة الدولية ISO 27001:2022 لتعزيز أمن المعلومات. بحث ماجستير، جامعة ديالى، العراق.
2. أحمد، & محمد حسين صلاح. (2019). واقع تطبيق إجراءات الرقابة الداخلية بالبنوك كأحد قواعد مكافحة عملية غسل الأموال والتي أقرتها مؤسسة النقد العربي السعودي. مجلة البحوث الإدارية، 37(4).
3. أمل حسين عبدالقادر. (2024). توظيف تطبيقات الذكاء الاصطناعي لحماية خصوصية البيانات: دراسة حالة جمعية المكتبات الأمريكية. المجلة المصرية لعلوم المعلومات، 11(1)، 245-310.
4. التريكي، عبدالله بن عبدالرحمن. (2025). حماية البيانات الشخصية في النظام السعودي: دراسة مقارنة. مجلة الدراسات القانونية والاقتصادية، 11(3)، 1108-1144.
5. المهدي، إبراهيم عطية محمود. (2023). الحق في الهوية الرقمية في ضوء حماية البيانات الشخصية والخصوصية المعلوماتية. مجلة البحوث القانونية والاقتصادية، المنصورة، 13(84)، 491-718.
6. القحطاني، عايض علي. (2022). دور الذكاء الاصطناعي في تحقيق التنمية المستدامة في إطار رؤية المملكة العربية السعودية 2030. المجلة العربية للمعلوماتية وأمن المعلومات، 3(9)، 97-130.
7. بلبيض أسماء، بلعباس، عائشة، بن ميمون، وإيمان. (2024). أثر الذكاء الاصطناعي على تطوير التكنولوجيا المالية لدى المؤسسات المالية. رسالة دكتوراه، University of Ain Temouchent.
8. ذكي أحمد، إخلاص آل أمة الله، ومحمد نفيل محبوب. (2024). توظيف روبوتات الدردشة القائمة على الذكاء الاصطناعي لتعظيم قيمة وربحية المؤسسات المالية الإسلامية Bait Al-Mashura Journal، (21).
9. رفعت محمد شحاتة، ونشوى. (2022). توظيف تطبيقات الذكاء الاصطناعي في العملية التعليمية. المجلة العلمية المحكمة للجمعية المصرية للكمبيوتر التعليمي، 10(2)، 205-214.
10. سلطان بن عبدالرحمن بن عبدالقادر العبيدان. (2024). التأصيل الفقهي لنظام حماية البيانات الشخصية السعودي. مجلة أبحاث، 11(2)، 460-541.
11. شابو، رانيا، زرفاوي، وعبدالكريم. (2024). دور مالي رئيسي في تحقيق الأداء المالي: دراسة حالة مصرف الراجحي. مجلة الدراسات البسيطة، 7(1)، 266-285.
12. شرف الدين، بن قومار، نهاد، ودارم. (2023). دور الذكاء الاصطناعي في تعزيز التكنولوجيا المالية في المؤسسات المالية: دراسة حالة البنك الخارجي الجزائري وبنك الخليج وكالتي غرداية سنة 2023. رسالة دكتوراه، جامعة غرداية.
13. عبد الرحيم سيد أحمد، ياسمين، سمير محمد عبدالعال، وهبة الله. (2024). أثر توظيف تقنيات الذكاء الاصطناعي كأداة لترويج التسويق الأخضر لتحقيق متطلبات الاستدامة البيئية. المجلة العلمية للبحوث والدراسات التجارية، 38(3)، 751-789.
14. عبدالقادر. (2025). أثر استخدام التكنولوجيا المالية في القطاع المالي: شركات التقنية المالية للمملكة العربية السعودية نموذجًا. مجلة دفاتر اقتصادية، 16(1)، 492-506.
15. عبدالمحسن كريم شغاتي. (2025). الحيطة في المسؤولية المدنية. مجلة الشرق الأوسط للدراسات القانونية والفقهية، 5(3)، 598-609.عبد النبي، & هدى أحمد إبراهيم. (2026). دور اتفاقية بازل III في تعزيز الاستقرار المالي وإدارة المخاطر الائتمانية: دراسة مقارنة على البنوك التجارية في المملكة العربية السعودية. مجلة تكنولوجيا العلوم الإنسانية والإدارية، 3(8)، 1-18
16. علاق، هشام، ودريد. (2022). تطبيقات الذكاء الاصطناعي في المؤسسات المالية: مدخل لتفعيل الشمول المالي. مجلة الاقتصاد والتنمية المستدامة، 5(1)، 705-724.
17. فراس محمد سعود السقّاط، وأحمد عبدالقادر السقاف. (2025). تأثير الذكاء الاصطناعي على إدارة المخاطر في البنوك السعودية Journal of Educational and Human Sciences، (43)، 247-268.
18. قاسم حاجم صاحب المعموري، ونور هاشم محمد الحسيني. (2024). دور استراتيجية إدارة المخاطر وفق المواصفة الدولية ISO 31000:2008 في تعزيز التنمية المصرفية المستدامة. المجلة العراقية للعلوم الاقتصادية، 22(80.S)، 1057-1085.
19. كشمير، حسن أحمد. (2025). أثر الذكاء الاصطناعي في البنوك التجارية المصرية على جودة التقارير المالية. مجلة البحوث المالية والتجارية، 26(1)، 336-356.
20. لكبير، عبدالعزيز. (2022). المسؤولية القانونية للبنوك في التشريع الجزائري. رسالة دكتوراه، جامعة محمد البشير الإبراهيمي برج بوعريريج.
21. محمد فوزي خشبة، ناجي، حسين محمد صالح، وأميرة. (2022). الحوكمة المصرفية ودورها في تحسين الأداء المصرفي: دراسة ميدانية على الجهاز المصرفي العراقي. المجلة المصرية للدراسات التجارية، 46(4)، 397-434.
22. مكرم عواد، س. (2022). الإطار القانوني لأخلاقيات استخدام الذكاء الاصطناعي في كل من مصر والأردن والسعودية Journal of Intellectual Property and Innovation Management، 5(1). https://doi.org/10.21608/jipim.2022.296857
23. موج عباس جاسم الحجيمي، علي مهدي حميد. (2025). أثر تقنية الذكاء الاصطناعي في تأمين العمليات المالية الرقمية: دراسة حالة من العمليات الرقمية من وجهة نظر الدراسات السابقة. مجلة العلوم الإنسانية والطبيعية، 6(7)، 483-495.
24. نجم عبدالله الشمري. (2023). حماية البيانات الشخصية في المملكة العربية السعودية، الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة البريطانية: دراسة مقارنة. مجلة العلوم الإنسانية والاجتماعية، 7(11)، 82-94.
ثانياً: المراجع الأجنبية
1. Alamoodi, M. A. A., & Selamat, Z. (2021). Determinants of Fintech products and services adoption in Kingdom of Saudi Arabia (KSA). Journal of International Business, Economics and Entrepreneurship, 6(2). https://doi.org/10.24191/jibe.v6i2.16637.
2. Alshuwaikhat, H. M., & Mohammed, I. (2017). Sustainability matters in national development visions: Evidence from Saudi Arabia’s Vision 2030. Sustainability, 9(3). https://doi.org/10.3390/su9030408.
3. Artzt, M., & Dung, T. V. (2022). Artificial intelligence and data protection: How to reconcile both areas from the European law perspective. Vietnamese Journal of Legal Sciences, 7(2). https://doi.org/10.2478/vjls-2022-0007.
4. Atim, Z. A. H. (2021). A strategy to combat monopolistic competition in the Kingdom of Saudi Arabia in the face of the repercussions of COVID-19. Academy of Strategic Management Journal, 20(2).
5. Biroğul, S., Şahin, Ö., & Əsgərli, H. (2025). Exploring the impact of ISO/IEC 42001:2023 AI management standard on organizational practices. Advances in Artificial Intelligence Research, 5(1), 14-22. https://doi.org/10.54569/aair.1709628.
6. Cestonaro, C., Delicati, A., Marcante, B., Caenazzo, L., & Tozzo, P. (2023). Defining medical liability when artificial intelligence is applied on diagnostic algorithms: A systematic review. Frontiers in Medicine, 10. https://doi.org/10.3389/fmed.2023.1305756.
7. Fares, O. H., Butt, I., & Lee, S. H. M. (2023). Utilization of artificial intelligence in the banking sector: A systematic literature review. Journal of Financial Services Marketing, 28(4). https://doi.org/10.1057/s41264-022-00176-7.
8. Hardjomidjojo, H., Pranata, C., & Baigorria, G. (2022). Rapid assessment model on risk management based on ISO 31000:2018. IOP Conference Series: Earth and Environmental Science, 1063(1). https://doi.org/10.1088/1755-1315/1063/1/012043.
9. Janaćković, G., Vasović, D., & Vasović, B. (2024). Artificial intelligence standardisation efforts. Engineering Management and Competitiveness (EMC 2024), 250.
10. Kaur, N., Sahdev, S. L., Sharma, M., & Siddiqui, L. (2020). Banking 4.0: The influence of artificial intelligence on the banking industry and how AI is changing the face of modern day banks. International Journal of Management, 11(6). https://doi.org/10.34218/ijm.11.6.2020.049.
11. Kgoale, T. J., & Odeku, K. O. (2023). An analysis of the international and European Union legal instruments for holding artificial intelligence accountable. Juridical Tribune, 13(3). https://doi.org/10.24818/TBJ/2023/13/3.06.
12. Mhlanga, D. (2021). Financial inclusion in emerging economies: The application of machine learning and artificial intelligence in credit risk assessment. International Journal of Financial Studies, 9(3). https://doi.org/10.3390/ijfs9030039.
13. Mohammed Ahmed, J. (2016). A conceptual framework for the Basel accords-based regulation. Journal of Financial Regulation and Compliance, 24(1). https://doi.org/10.1108/JFRC-02-2015-0007.
14. Pandey, M. K., & Sergeeva, I. (2022). Artificial intelligence impact evaluation: Transforming paradigms in financial institutions. World of Economics and Management, 22(1). https://doi.org/10.25205/2542-0429-2022-22-1-147-164.
15. Rahman, R. A., & Habibulah, R. (2019). The criminal liability of artificial intelligence: Is it plausible to hitherto Indonesian criminal system? Legality: Jurnal Ilmiah Hukum, 27(2). https://doi.org/10.22219/jihl.v27i2.10153.
16. Sarabdeen, J., & Ishak, M. M. (2024). Compliance of Saudi Arabian Personal Data Protection Law 2021 to Islamic principles of privacy. Migration Letters. https://migrationletters.com/index.php/ml/article/view/7684.
17. Simonetta, A., & Paoletti, M. C. (2024, December). ISO/IEC standards and design of an artificial intelligence system. In IWESQ@ APSEC (pp. 39-43).
18. Sinaga, R., & Taan, F. (2024). Penerapan ISO/IEC 27001:2022 dalam tata kelola keamanan sistem informasi: Evaluasi proses dan kendala. Nuansa Informatika, 18(2). https://doi.org/10.25134/ilkom.v18i2.205.
19. Singh, C. (2024). Artificial intelligence and deep learning: Considerations for financial institutions for compliance with the regulatory burden in the United Kingdom. Journal of Financial Crime, 31(2). https://doi.org/10.1108/JFC-01-2023-0011.
20. Thelisson, E., & Verma, H. (2024). Conformity assessment under the EU AI Act general approach. AI and Ethics, 4(1). https://doi.org/10.1007/s43681-023-00402-5.
ثالثاً: الأنظمة واللوائح والصكوك الدولية
1. النظام الأساسي للحكم، الصادر بالأمر الملكي رقم أ/90 بتاريخ 27/8/1412هـ.
2. نظام مجلس الوزراء، الصادر بالأمر الملكي رقم أ/13 بتاريخ 3/3/1414هـ.
3. الترتيبات التنظيمية للهيئة السعودية للبيانات والذكاء الاصطناعي، الصادرة بقرار مجلس الوزراء رقم 292 بتاريخ 27/4/1441هـ، والمعدلة بقرار مجلس الوزراء رقم 195 بتاريخ 15/3/1444هـ.
4. دليل إرشادات استخدام الذكاء الاصطناعي التوليدي، 2025م.
5. نظام حماية البيانات الشخصية السعودي، الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/19 بتاريخ 9/2/1443هـ، والمعدل بالمرسوم الملكي رقم م/148 بتاريخ 5/9/1444هـ.
6. البنك المركزي السعودي. إطار حوكمة تقنية المعلومات للمؤسسات المالية. https://rulebook.sama.gov.sa/en/information-technology-governance-framework
7. البنك المركزي السعودي. إطار الأمن السيبراني للمؤسسات المالية.https://rulebook.sama.gov.sa/en/cyber-security-framework-2
8. البنك المركزي السعودي. قواعد إسناد المهام إلى الغير.
https://rulebook.sama.gov.sa/en/entiresection/2389
9. الهيئة السعودية للبيانات والذكاء الاصطناعي. مبادئ أخلاقيات الذكاء الاصطناعي.https://sdaia.gov.sa
10. الهيئة السعودية للبيانات والذكاء الاصطناعي. سياسات حوكمة البيانات الوطنية. https://sdaia.gov.sa/ndmo/Files/PoliciesAr.pdf
11. FATF. (2021). Opportunities and challenges of new technologies for AML/CFT. https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Digitaltransformation/Opportunities-challenges-new-technologies-for-aml-cft.html
12. FATF. Digital transformation of AML/CFT. https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Digitaltransformation/Digital-transformation.html
13. UNESCO. (2021). Recommendation on the Ethics of Artificial Intelligence. https://www.unesco.org/en/artificial-intelligence/recommendation-ethics
14. OECD. (2019, updated 2024). OECD AI Principles. https://legalinstruments.oecd.org/en/instruments/oecd-legal-0449
15. The Bletchley Declaration. (2023). AI Safety Summit, 1-2 November 2023. https://www.gov.uk/government/publications/ai-safety-summit-2023-the-bletchley-declaration
16. Regulation (EU) 2024/1689. Artificial Intelligence Act. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32024R1689
17. ISO/IEC 42001:2023. Artificial intelligence management system.
18. ISO/IEC 27001:2022. Information security management systems.
19. ISO 31000:2018. Risk management guidelines.
