Digital Transformation and Its Implications for Enhancing Banking Trust: An Exploratory Study of the Opinions of a Sample of Commercial Bank Customers in the Independent Administration of Zakho
DOI:
https://doi.org/10.59992/IJFAES.2026.v5n9p7Keywords:
Digital Transformation, Dimensions of Digital Transformation, Banking Trust, Bank Customers, Zakho AdministrationAbstract
This research aims to investigate the reflections of digital transformation on customer banking trust within the banking sector, by diagnosing the impact of digital transformation components of banking services on building customer trust in banks. The research adopted the descriptive-analytical methodology due to its suitability to the nature of the topic, and the questionnaire was the main tool for collecting data on the research variables. The research population included higher education staff in the city of Zakho as they are bank customers, and the sample size reached (171) staff members. The data were analyzed to test the research hypotheses using statistical tools via (SPSS V.26). The results showed that the sample members have a perception of the content of digital transformation in banking services and banking trust, along with some concerns related to the security of electronic accounts. The research concluded that there is a positive, statistically significant impact of digital transformation in enhancing customer banking trust, in addition to the significant impact of the dimensions of digital transformation on banking trust. The research concluded with a set of proposals, most notably enhancing cybersecurity systems and protecting customer data, upgrading the quality of digital banking services, developing digital infrastructure, and implementing awareness and training programs that contribute to enhancing customer trust and encouraging them to use digital banking services.
References
أولاً: المراجع العربية:
1. أبو غالية، أمحمد صالح، وعبد المجيد، محمد قاسم. (2024). أثر جودة الخدمات المصرفية الإلكترونية على رضا العملاء في المصارف التجارية الليبية: دراسة ميدانية على عملاء مصرف الوحدة فرع جامعة سرت. مجلة الدراسات الاقتصادية، 7(2). https://doi.org/10.37375/esj.v7i2.2944
2. الطراونة، أشرف ياسين أحمد. (د.ت.). التحول الرقمي بين النظرية والتطبيق. الرياض .https://www.scribd.com/document/857767919
3. العنزي، سالم محمد معطش جمعات. (2020). دور التحول الرقمي في تفعيل آليات ضبط مخاطر التكنولوجيا المالية وأثرها على الخدمات المصرفية الإلكترونية في ظل أزمة كوفيد-19: دراسة ميدانية على المصارف الكويتية. المجلة العلمية للدراسات والبحوث المالية والإدارية، 6(1).
4. بسمة، شوابية، وعرافة، عفاف، وتحتدبوش، عبد القادر. (2021). أثر ثقة العملاء على تبني الخدمات المصرفية الإلكترونية في المصارف التجارية الجزائرية: دراسة حالة وكالتي بنك الفلاحة والتنمية الريفية (BADR) بقالمة وقوف وش (مذكرة ماجستير). جامعة 8 ماي 1945، قالمة.
5. حريض، عبدالناصر، حمداوي، عبدالعزيز. (2021). التحول الرقمي ودوره في تحسين جودة الخدمة المصرفية. كلية العلوم الاقتصادية والتجارية وعلوم التسيير، جامعة أحمد دراية، أدرار.
6. داوده، ره نج محمد نوري. (2005). الأثر التتابعي للقيادة الكاريزمية والثقة التنظيمية في العمل المعرفي: دراسة ميدانية في عينة من جامعات إقليم كوردستان العراق (رسالة ماجستير). جامعة دهوك.
7. أحسن، سعيد، بركان، عماد، بن مالك، سارة. (2022). تحليل واقع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة في الدول العربية: التجربة المصرية نموذجًا. مجلة البحوث الاقتصادية والمالية، 9(2)، 453–475. https://www.asjp.cerist.dz/en/article/208922
8. السعدي، ربيعة عطا الله. (2024). التحول الرقمي لتسويق العمليات المصرفية وأثره على جودة الخدمات المصرفية المقدمة في ظل بيئة تنافسية. مجلة دراسات محاسبية ومالية، العدد الخاص.
9. سلايمي، جميلة، والبوشي، يوسف. (2019). التحول الرقمي بين الضرورة والمخاطر. مجلة العلوم القانونية والسياسية، 10(2).
10. ماجدة، صالح، (2020). العوامل المؤثرة على ثقة العملاء في الخدمات المصرفية الإلكترونية: دراسة حالة المصارف الجزائرية (أطروحة دكتوراه). جامعة 8 ماي 1945، قالمة.
11. عبد علي، شروق هادي، وخضير، أرادن حاتم. (2020). التحول الرقمي للعمليات المصرفية كأداة لتطوير الأداء المالي الاستراتيجي لمصرف بغداد: أنموذجًا. مجلة الإدارة والاقتصاد، 43(126). https://doi.org/10.31272/JAE.43.2020.126.1
12. المصدر، هيثم إبراهيم، نصر الله، عبدالفتاح أحمد. (2020). دور التحول الرقمي في تحسين الخدمات الإلكترونية في فلسطين. في المؤتمر الدولي الأول في تكنولوجيا المعلومات والأعمال (ICITB).
13. مراد، لمين. (2022). الثقة في مجال المعاملات المصرفية: دراسة قانونية تحليلية. مجلة الحقوق والعلوم السياسية، 9(2)، 73–91.
ثانيا: المصادر الأجنبية:
1. Ayinaddis, S. G., Taye, B. A., & Yirsaw, B. G. (2023). Examining the effect of electronic banking service quality on customer satisfaction and loyalty: An implication for technological innovation. Journal of Innovation and Entrepreneurship, 12, 22. https://doi.org/10.1186/s13731-023-00287-y
2. Bouras, F., & Meghdouri, C. (2026). The impact of adopting digital banking services on customer satisfaction: A field study in Algerian commercial banks. Journal of Economics and Sustainable Development, 99(90), 279–296.
3. Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340.
4. Flavián, C., Guinalíu, M., & Torres, E. (2005). The influence of corporate image on consumer trust: A comparative analysis in traditional versus internet banking. Internet Research, 15(4), 447–470. https://doi.org/10.1108/10662240510615191
5. Jafri, J. A., Amin, S. I. M., Rahman, A. A., & Nor, S. M. (2024). A systematic literature review of the role of trust and security on Fintech adoption in banking. Heliyon, 10(1), e22980. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2023.e22980
6. Li, Y., Zhang, X., & Wang, J. (2024). The performance and stability of financial institutions after digital transformation: The importance of regional policies. Finance Research Letters, 66, 105671. https://doi.org/10.1016/j.frl.2024.105671
7. Mayer, R. C., Davis, J. H., & Schoorman, F. D. (1995). An integrative model of organizational trust. Academy of Management Review, 20(3), 709–734. https://doi.org/10.5465/amr.1995.9508080335
8. McKnight, D. H., Choudhury, V., & Kacmar, C. (2002). Developing and validating trust measures for e-commerce: An integrative typology. Information Systems Research, 13(3), 334–359. https://doi.org/10.1287/isre.13.3.334.81
9. Melnyk, V. (2024). Transforming the nature of trust between banks and young clients: From traditional to digital banking. Qualitative Research in Financial Markets, 16(4), 618–635. https://doi.org/10.1108/QRFM-08-2022-0129
10. Olowofela, O. E., Lisoyi, B. O., & Olaiya, K. I. (2024). The dimensions of electronic (e)-banking service quality on customer satisfaction: Evidence from Nigeria. Modern Management Review, 29(4), 71–84. https://doi.org/10.7862/rz.2024.mmr.21
11. Ononiwu, M. I., Onwuzulike, O. C., Shitu, K., & Ojo, O. O. (2024). The impact of digital transformation on banking operations in developing economies. World Journal of Advanced Research and Reviews, 23(3), 460–474. https://doi.org/10.30574/wjarr.2024.23.3.2706
12. Osei, L. K., Cherkasova, Y., & Oware, K. M. (2023). Unlocking the full potential of digital transformation in banking: A bibliometric review and emerging trend. Future Business Journal, 9, 30. https://doi.org/10.1186/s43093-023-00207-2
13. Pauline W. J. van Esterik-Plasmeijer, & van Raaij, F. (2017). Banking system trust, bank trust, and bank loyalty. International Journal of Bank Marketing, 35(1), 97–111. https://doi.org/10.1108/IJBM-12-2015-0195
14. Porfírio, J. A., Felício, J. A., & Carrilho, T. (2024). Factors affecting digital transformation in banking. Journal of Business Research, 171, 114393. https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2023.114393
15. Royo-Vela, M., Frau, M., & Ferrer, A. (2024). The role of value co-creation in building trust and reputation in the digital banking era. Cogent Business & Management, 11, 2375405. https://doi.org/10.1080/23311975.2024.2375405
16. Santini, F. O., Eberle, L., Ladeira, W. J., Milan, G. S., Graciola, A. P., & Sampaio, C. H. (2023). Trust in the financial services context: A meta-analysis. International Journal of Bank Marketing, 41(7), 1693–1714.
17. Shekhar, V., Roy, S. K., & Ashgi, A. R. (2011). Dimensions of trust and trustworthiness. Journal of Marketing Management, 21(1), 97–101.
18. Sindi, E. (2024). Development of E-SERVQUAL dimensions for banking. Praxis: Jurnal Sains, Teknologi, Masyarakat dan Jejaring, 6(2). https://doi.org/10.24167/praxis.v6i2.11630
19. Thakur, S. (2025). Role of digital banking services in enhancing customer trust: A case of Kathmandu Valley. Nepalese Journal of Finance, 12(3), 138–149. https://doi.org/10.3126/njf.v12i3.84494
20. van der Cruijsen, C., de Haan, J., & Roerink, R. (2023). Trust in financial institutions: A survey. Journal of Economic Surveys, 37(4), 1214–1254. https://doi.org/10.1111/joes.12468
21. Verhoef, P. C., Broekhuizen, T., Bart, Y., Bhattacharya, A., Dong, J. Q., Fabian, N., & Haenlein, M. (2021). Digital transformation: A multidisciplinary reflection and research agenda. Journal of Business Research, 122, 889–901. https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2019.09.022
22. Vial, G. (2019). Understanding digital transformation: A review and a research agenda. The Journal of Strategic Information Systems, 28(2), 118–144. https://doi.org/10.1016/j.jsis.2019.01.003
